退休金計算:你需要知道的兩個關鍵數字

圖片來源:現代保險雜誌

退休指的就是即便不工作,也會有源源不絕的收入進來(財務自由 = 非工資收入>總支出),其中一個關鍵是你要盤點每個月的必要開銷為多少?

而為什麼很多人覺得退休很遙遠?


因為只有少部分的人認真思考過自己每個月到底需要多少錢!大部分的人從報章雜誌或他人口中得到一個好幾千萬的數字,但這個數字我們並不了解為什麼?更別論適不適用於自己,然後看到遙不可及的數字,然後就沒有然後了⋯⋯


其實只要先抓出每個月“必要”的生活費(減少“想要”的開銷),接著透過預期幾年後退休&預期投資報酬率可以得知你真正需要的退休金額,通常這個數字會比報章雜誌說的數字來的低很多。


假設一位30歲男性希望65歲退休每個月想要有5萬元的退休金可以使用(先不考慮通膨、不計入勞保勞退年金),會有2個數字需要知道:

1.需要多少退休本金?

2.需要投資多少報酬率的工具才能每月有5萬配息?


首先我們必須先衡量自己能夠承擔的風險與報酬,這裡假設2個情況,第一是投資大盤指數,台灣加權指數年化報酬率約為8%1987-2022年:參考來源),我們希望每個月有5萬元,也就是一年至少要有60萬的資本利得或是配息,那麼所需的退休本金就是5*12個月/8%=750萬,只要有750萬放到8%投資報酬率的標的當中,每年可產生60萬的現金流(每個月5萬元)。


第二若覺得上述風險仍高的投資人,可以選擇投資報酬率4%的標的(有投資經驗的應該可以認同這個數字較容易達成),那麼所需的退休金額就是5*12個月/4%=1500萬。


無論750萬或是1500萬,至少有個明確且適合自己的目標,這時還有一個重點,時間帶來的複利效果,若從上面30歲男性在65歲退休時來計算,有35年的時間可以投資,若最終想要有750萬資產,即使本金從0開始,選定投入4%的標的,利息持續投入本金,複利35年之後,透過複利計算機反推,只要在30歲每年存下98000元(每月8167元)就可以在65歲時擁有750萬元!


若最終想要有1500萬資產,即使本金從0開始,選定投入8%的標的,利息持續投入本金,複利35年之後,透過複利計算機反推,只要在30歲每年存下80700元(每月6725元)就可以在65歲時擁有1500萬元!


總結一下重點,第一個數字要知道自己需要多少退休金,第二個數字就是你期待有多少的投資報酬率,這兩個數字都有了之後,透過複利計算機就能夠得知現在每個月到底要存下多少錢,就有機會在未來靠配息過理想退休生活。

看完之後不曉得大家有沒有覺得退休好像不再遙不可及,但仍有兩件事需要投入時間努力,第一,想辦法專注本業提升收入,並且能夠每月存下一筆錢。第二,學習如何投資,找到適合自己可以安心睡覺的投資策略與工具。


最後祝福每個人都能在退休時達到自己想要的生活!


p.s.每個人條件與希望的生活品質都不相同,所以會需要的退休金自然不同,但上面的計算方式仍然適用,大家可以自己試算看看,若有不懂的地方可以找我討論!也歡迎有任何不同見解可以跟我分享喔!

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