2022年11月13日 星期日

斷捨離如何應用在我的生活與理財投資


第一次完整接觸斷捨離,是透過《我決定簡單的生活》一書,瞭解到極簡主義的重要性,學到如何覺察對自己最重要的人事物:留下最重要的、刪減不必要的,進而提升幸福感!而這樣的概念,也慢慢融入到自己的價值觀中。經過一年不刻意的實踐,把對於生活與投資理財上的改變,記錄在此篇文章之中。

首先,先從每一筆的支出開始嘗試記錄,也就是「記帳」,目前是透過天天記帳APP將每一筆支出記下來,進而開始去暸解與覺察自己,每個月到底有哪一些的花費,並且透過手機的備忘錄創建一個固定開銷記事,進而將汽機車燃料稅、牌照稅、電話費、交通費、貸款、保險等費用(其中有些固定有些會變動,但可以抓個區間),從全年將產生的固定開銷費用攤提到每個月的支出區間範圍,才明白自己不知不覺中已經將每個月的固定開銷拉高到約莫十萬元,這個數字在幾年前的我感受到不小壓力,深深的體會到富爸爸窮爸爸現金流遊戲中,人性總是在收入提升的同時往往也會提升生活品質,讓自己陷入所謂的老鼠賽跑圈中。因爲有了這樣的體悟,開始著手在財務上的斷捨離。接下來就針對我做了哪些改變列表與大家分享。




電話費與網路費
手機電話費的部分,透過電信業者專員分析自己在網內、網外、市話等通話數,還有平均每月網路使用量,分析並找出適合自己的費率,從最早期為了搭配iPhone使用了1399元方案,下降至799元甚至前幾年的499元方案,每個月多省下了不少費用。網路費的部分,我與太太發現,家裡的每個人都有自己的4G網路,先是把家用光纖網路停掉,後來因為女兒的出生,不希望讓她從小看電視,於是和家人溝通之後,也把家裡的MOD頻道停掉,以上的這些行動,每個月省下了約1500元的支出。最近還考慮,直接停掉家中很少使用的家用電話,雖然這筆金額很小,但幾乎沒使用能省則省。

貸款
個人主要的貸款項目在於信貸與房貸,當時的信貸是用來買車,因為信貸的利率遠低於車貸,而且貸款年期信貸為7年,而車貸只有5年,有效降低月付金。而在近2年因疫情關係,貨幣政策持續寬鬆,信貸與房貸利率持續下探,皆比之前的貸款成本下降許多,在接到貸款的電話行銷,直接告訴專員我希望轉貸降低利率的需求,而在這過程,也發現許多銀行放出許多優惠條件,轉貸不需要額外的手續費成本。做此行動後,主要的目的其實是在降低月付金,每個月少繳了約4000-5000元,讓我有多些預算可以進行投資。

保險
由於個人在這幾年投資領域上的學習,有信心在投資上長期創造不錯績效,於是將過去購買還本型保險商品轉換定期保險商品,將保障拉高、降低每年支出,將挪出的保費轉作長期投資,為退休做打算。但這裡要強調一下,因為我本身是保險業務員,很清楚怎麼樣的規劃可以規避我所擔心的風險,若你要參考我的作法,請你找一位專業的保險業務員討論,或是花點時間好好研究保險,這樣的投資絕對划算。

服飾衣物
選擇可以每日穿著的服飾為主,在這個地方讓我想到蘋果賈伯斯與臉書馬克佐伯格,他們都曾經提到維持相同的髮型與穿著,目的是將時間減少在日常決策,讓時間可以專注在重要的事物上。我的作法則是將衣服褲子控制在一定數量,只要超過一兩年沒穿的服飾就把它整理捐出去,只買特價商品,而Uniqlo則成為我的首選。鞋子是我熱愛的東西,這部分就只控制買入的速度,盡量保持舊鞋壞掉才能買新鞋的原則。

交通費
去年8月做了一個很衝動的決定,就是把開了6年的賓士賣掉,換了一台年份更久的Honda CRV,一個原因是因為有了孩子需要較大的置物空間,另外一個原因在於賓士車的許多零件為環保材質,一定的年份就要汰換,加上進口車的零件與保養費用真的不便宜,卻因為設計上的關係幾乎每次進場就需換東換西,常常沒有萬把塊是沒辦法離開保養廠的。因為這樣讓我轉向妥善率高且保養維修皆便宜的國產車,個人則是挑選出公認引擎耐用度極高的HONDA,賣掉原有的車轉買二手的HONDA CRV,除了手上多一筆現金之外,也大幅降低每次的保養費用,雖然這做法並不是每個人可以認同,但我想傳達的是,你要知道自己要的是什麼,才能做出適合自己的選擇。改天會再寫一篇關於賣車買車過程中的一些經驗分享,我個人覺得有趣也從中學到一些東西。

停車費的部分,幾乎都是選擇有配合信用卡免費停車的停車場,除非有重要的事且附近沒有信用卡配合的停車場才會選擇付費停車。例如上班地點在台北市的信義區,透過百貨的聯名卡可以讓我在信義區免費停上8小時,每個月可以省下不少停車費用。

加油部分則是選擇固定的加油站,透過信用卡現金回饋+加油站滿額優惠,讓我每次加油下來,可以省下至少一個便當錢,也省下找加油站與排隊等待加油的時間。

書籍支出
每年有成千上萬冊書籍推陳出新,永遠都有想學習的新知,但一般人收入總是有限,書櫃不小心就疊滿書籍,很多書看完一遍就不會再翻,放在書櫃裡長灰塵。現在,想看但沒有急迫性的書籍,會先從「新北愛BOOK」App預約,看完若覺得有幫助未來需要重複翻閱的工具書,就會考慮從TAZZE讀冊購買2手書。而家裡堆放已久的書也會透過TAZZE讀冊平台販售,或是透過所在地的FB社團將書送出。

生活支出
目前主要採取的策略就是使用信用卡,將必要性的固定支出,盡量轉換為信用卡消費,目前各家銀行為了搶客戶都提供2%上下的現金回饋給客戶使用,積沙成塔能省則省。不過這裡要注意的是,盡量的精簡信用卡數量,只將信用卡用來替代必要開銷的現金,不要過度消費。購買的物品會以要用多久來考量,而不是單純用價格來評估,因為我買過很多同類商品中最便宜的東西,真的用不到3年就開始出問題需要更換,長時間下來成本反而比較高。

提升生產力
時間就是金錢,所以任何會省下時間或是浪費時間的事情,都會特別關注,例如斷捨離中有提到,每個物品都會佔有一個空間,也會佔有你的注意力,例如一個已經用不太到的物品,除了佔了櫃子部分空間,因為沾滿灰塵還需要花時間整理,甚至無意間讓自己的注意力因為該物品而分散,如果是這樣,最好的作法就是將它丟棄,進而降低被干擾的時間。

另外一點,例如可以減少打掃時間的掃地機器人、減少曬衣時間的乾衣機,還有能大幅提升工作效率的設備如電腦、手機等,一一都列入自己的待買清單當中,在財務允許的狀況下一步步去做改善,進而提升生產力。

減少浪費
家中最可能浪費的地方可能有冰箱、衣櫃、鞋櫃等任何會放置物品的地方,常常會發現已經許久沒穿的衣服、鞋子或是買了很少用的化妝品、保養品等(有些根本全新的),或是不知道擺了多久的調味料或飲料在冰箱,放到過期才發現,除了佔空間外也浪費的許多錢。現在的作法就是把許久沒用的物品全都丟棄或送人,或是將同類型的物品精簡至一項,並且在下次購買物品前先問問自己,我真的需要這個東西嗎?家裡是不是有類似的物品了?這樣做法的好處是會很珍惜手邊每一項東西。

投資策略
投資的工具非常多,沒有哪個比較好或壞,了解風險後都可以去嘗試,但要找到適合自己的工具才最重要。我個人過去曾投資過房地產、股票、基金、新創企業、墓地、加密貨幣、玩具等。最終比較適合我目前資金規模與流通性較高的市場,我選擇專注於股票市場。

在過去個股票投資中,認為越複雜難懂的投資,會覺得有挑戰性而去鑽研,以至於技術分析、籌碼等都會想暸解並運用,但因為這裡碰一點那裡碰一點不夠專注,反而在股市沒有賺錢。而在近一兩年中,因為閱讀而了解成長股投資,漸漸地將自己的投資策略專注於成長股投資,並且將持有的股票控制在十家公司以內集中投資。這樣的方式讓我省下許多每天需要盯盤的時間,並且穩定的提升投資績效。這邊推薦一位成長股投資人陳喬泓,他的書《算股達人的翻倍成長投資術》是綜合多位世界級投資大師的方法,進而在2009~2015年創造近40%年化報酬率,是我目前投資策略主要的學習對象,推薦給各位。




以上,是我自己將斷捨離的概念應用到實際生活之中,把原本每月約10萬的固定開銷硬是降低到8萬初,讓自己每個月多一筆錢可以存下來運用。這過程雖然辛苦,但經歷過才明白原來有很多可以替代或是不必要的開銷。

若您也有不錯的方法,也歡迎底下留言讓更多人知道喔!


2022年11月6日 星期日

「最強大腦」原來是真的,是我們不知道如何使用大腦記憶-《大腦這樣記憶,什麼都學得會》



會看這本書,主要原因是因為比爾蓋茲推薦了兩次,讓我不由得對這本書產生了極大興趣!然而更重要的是,很直接的書名,讓我對於大腦要如何學習這件事情,感到非常好奇,這也一直是我近期很有興趣的一個領域,因為學習有效率的學習,在初期是非常重要的,所以只要是有關於學習的書我都會想要來研讀。


而這本書的作者是一名記者,整本書的寫作方式,就是用自己的學習歷程,從自己如何去接觸到記憶術這門古老學問,開始產生興趣,接著跟這個領域的大師一起學習,並且去挑戰這個領域最高殿堂賽事,把整個過程用說故事的方式記錄下來,算是一本蠻好閱讀的書籍。


在開始讀這本書之前,我問我自己想從這本書獲得什麼樣的知識?我的目標是我想透過這本書了解如何提升記憶力,所以接下來跟大家分享的重點,就是我在這本書上學到如何提升記憶相關的技能跟重點。


首先,在看這本書的過程中讓我驚呼連連,才知道原來世界上有這麼多人在鑽研記憶力這門古老的學問,而且沒想到竟然還有世界記憶力大賽!而之前中國大陸有一個節目叫做「最強大腦」,剛開始以為那個是節目效果,看完這本書之後才發現那應該是真的。而一個普通人跟超強記憶大師,這兩種人到底有哪一些差異性呢?一定有一些技巧值得我們去學習。


首先,為什麼記憶術在過去的時代這麼重要?
在紙張還未發明之前,很多的文學、詩集、宗教經典、技術專業等只能透過口耳相傳,所以非常考驗記憶力,例如婆羅門教和線代印度教的《吠陀經》,據說透過口耳相傳約3000年,一直到公元
15世紀才被寫成書,所以記憶力這門學問功不可沒。

在現今電腦科技發達的時代,很多資料可以上網就查得到,我們也大量借助科技工具或是筆記工具來記錄知識,在找尋知識的過程中也比過去方便許多,那這樣的狀況我們還需要記憶做什麼?這本書的作者告訴我們,記憶的目的在於反覆的思考,並且淬煉書中的知識,將其轉化為長期記憶,在我們需要使用時可以隨時派上用場,這就是學習記憶力的主要原因。而現代的人都太過依賴科技工具,即便我們有大量閱讀的能力,但若沒有透過記憶的過程,將其知識轉化到我們的大腦,很容易就是看了很多書,但真的要使用時卻想不起來,那麼當初又為何花這麼多時間去學習呢?因為這段敘述,著實打破我原本也認為頭腦是用來思考的,而不是用來記憶的這個觀念,徹徹底底地顛覆了,這是我在這本書獲得最大的一個收穫。


回到當初閱讀這本書的目的,到底如何提升自己的記憶力呢?

我從書中學到四個重點,用我自己的觀點與大家分享。


第一,宮殿記憶法:第一次聽到這個記憶方法是在謝哲青的記憶宮殿線上課程的簡介,有興趣的自行點擊連結觀看。

因為人的頭腦對於空間或動態的記憶能夠儲存比較長久的時間,所以在閱讀或是吸收資訊時,你可以透過建築物的方式,將一些毫無關聯的數字、文字,擺放在這些你熟悉的建築物當中,例如你小時候曾經住過的房子,從大門進去之後會是什麼樣的景色,是先看到客廳呢,還是先面對屏風或鞋櫃?然後經過客廳之後是會接到廁所還是廚房呢?將每一個空間的細節在您腦袋建構越詳細越好,而作者的建議是,你在腦袋裡至少要有12座用來記憶的宮殿,可以是你小時候住的房子,或是爺爺奶奶的家,常常去的圖書館,或是你最喜愛的百貨公司,只要可以讓你印象鮮明的建築物,都可以視為你要用來記憶的宮殿。爾後在聽到相關的資訊是你可以按照順序地將這些文字數字變成一個物體放在這些記憶宮殿當中,接著在你回想的過程中,可以飛快去聯想到這棟建築物裡面所有的地方擺放那一些物品,在相對應的位置上可以幫助我們記住大量的資訊,這就是所謂的宮殿記憶法。


第二,資訊轉化:動態會比靜態的資訊要好,圖像會比文字還要好記憶,越能夠將文字數字轉化為有意義的物體、人物、畫面等,越能夠幫你加強記憶,書中有個「六瓶白酒」的例子,把它想像成「六個性格傲慢的白酒在互相較勁比身價」,把白酒給擬人化,讓靜止的畫面變得生動,這樣有助於大腦記憶。


第三,反覆思考:真正的學習,需要理解與記憶。書中引用一段話讓我印象深刻,義大利詩人佩脫拉克(Francesco Petrarch)在給友人的信中寫道:「我早上吃的東西,到了晚上才消化掉;在吃的過程中,我狼吞虎嚥,就像個孩子;在消化的時候,卻慢得像個老人。對於書中內容,我會反覆思考以求能夠徹底吸收,最後這些內容不僅根植在我的記憶,也深入我的骨髓。」
用這段話來說明,我們平常光只有閱讀是不夠的,還需要將知識轉化,不能只透過筆記與科技工具來記憶,還要反覆思考才能將知識真正的轉化到長期記憶中,隨時為我們所用。


第四,實用的閱讀記憶技巧:養成在每本書後面寫下短評的習慣,這樣最起碼能記住這本書的大概內容和讀完之後自己對書的看法。同樣的方法在《高手學習》中也有提到,這個過程還需要有些間隔,更能夠加強記憶深度,也就是讀完一本書之後不要急著寫心得,而是隔幾天甚至隔一週在寫,此時能夠寫出來的東西,更表示深刻的儲存在大腦中,越去思考記憶力會越加深刻。


看完的這幾天,有開始做些練習,也搜尋了許多相關資料,才發現原來台灣在2015開始舉辦「台灣記憶大賽」,台灣在2017/12/3才誕生第一位世界記憶大師何俊霖(今年才要滿23歲),我在他的Youtube頻道-Lovater的記憶宮殿也學習到一些記憶力訓練的實務技巧,順便推薦這個頻道給大家。

看完
《大腦這樣記憶,什麼都學得會》後
仍是金魚腦的記憶,但我相信抓到幾個技巧,絕對能夠提升自己的記憶力,更重要的是,暸解大腦記憶方式主要目的在於將知識轉化為長期記憶,讓知識隨時可以提取為我所用,這樣才能真正提升學習的效率,讓知識產生複利效果。

2022年10月15日 星期六

新北市被低估的房地產區域-新店安坑

新店安坑,很多人常常會跟深坑搞混,兩個都在新北市,環境上兩個各有不錯的地方,不過今天要來分享的地點是安坑,相信看完這篇文章後,你會從新的角度來看待新店安坑這個區域,至於安坑有什麼潛力呢?就讓我娓娓道來。

房地產投資最重要的就是「地點」,而這個「地點」又包含了是否有商圈、交通、工作機會、學區等,通常能包含以上的幾乎都是價格長期上漲的蛋黃區,而位在蛋白區的新店安坑,為什麼我認為被低估了呢?

第一,交通的大幅改善
在過去新店安坑對外交通道路只有安康路,現在有了新北環快加上捷運輕軌走過的安一路這兩條路線,除了串連安坑各個社區之外,也讓對外交通大幅紓解,走中安大橋到台北市基隆路不到20分鐘,若是從國道3號走信義快速道路到台北市信義區,約在30分鐘以內到達。而新北環快更是串連中和、永和、板橋,要往這些區域都很方便。安坑輕軌則是接到新北市三環三線,預期可以在30分鐘內抵達雙北市都心,2022年即將通車,雖已經帶動週邊房價,但由於商圈需要輕軌通車成形後才會開始發展,所以目前仍有許多潛在機會。而國道3號要往內湖科學園區、汐止科學園區皆可在30分鐘內到達,可以用距離換相對低的房價,而這通勤時間又不至於讓人感到痛苦,這是我認為安坑在交通上的優勢,近幾年也有明顯外移人口增加的趨勢。

安坑輕軌 圖片來源:人生優化筆記📒

第二,完善的學區
新店安坑是少數區域擁有從國小、國中、高中(市立安康高中與私立及人中學、康橋國際學校)到大學(景文科大)的行政區域,這點在附近的新店市區、中永和可能都比不上,如果商圈與學區要擇一,若小家庭自住為主應該都會選擇後者。

第三,宜居的設施
新店安坑還有幾個對有老人家跟小孩都很重要的地方,那就是耕莘醫院安康院區還有陽光公園這兩大設施,耕莘醫院安康院區於103年3月28日正式營運,大幅解決過去就醫舟車勞頓來回需要超過一小時的時間,而且因地理環境關係,幾乎只有安坑當地居民才會到此就醫,看診時間比起其他大型醫院快上許多。

圖片來源:耕莘醫院安康院區官網

陽光公園面積約20公頃(台北大安森林公園約25公頃),腹地廣大且在2022改建,加入遊戲與玩水元素,目前為新北首座陸海空三棲遊戲場的遊樂公園,帶著孩子真的可以在這公園玩上一整天。

就以上三點加上安坑目前還有許多2字頭的房價,對於首購的小家庭來說,是個可以負擔得起又不會離工作地點太遠的區域。而安坑目前人口已經來到13萬人,約佔新店30萬人口的一半,由此可見已經越來越多人移居到安坑居住。

那麼安坑除了上述優點以外,有沒有什麼缺點呢?當然有,否則房價漲幅應該不只這樣,我認為有幾項缺點:

1.天候潮濕
安坑靠近山區,較為潮濕,家裡一定要整天開上除濕機,不然容易有霉味而且冬天會較為濕冷。

2.貸款成數較低
安坑大部分老公寓可貸金額約莫7成,有些銀行甚至不做,要買房前請事先向銀行詢問貸款成數,不要簽約買房後才發現貸款額度不足。


透過自己居住的經驗來分享,以上是我認為安坑這個地區的優點與缺點,總結來說,如果你是一個喜歡安靜清幽、與大自然為伍的人,那麼離臺北市不遠但房價卻只有新店市區的2/3,新店安坑是不錯的選擇。

2022年9月30日 星期五

給新手爸媽 幫寶貝兒子女兒取名字的好方法

你會搜尋到這篇文章,我相信你和我當初有一樣的困擾,第一、幫小朋友命名完全沒有方向,第二、取好名字後會擔心對小朋友的命格會不會有影響,第三、想盡快幫小朋友取好名字以便投保保險與申請相關補助,如果你有以上困擾,我這篇文章應該可以解決你的問題。

以下,就來分享我當初怎麼幫小朋友命名的過程吧!

一開始,想幫女兒取一個獨特好聽又有一點文學造詣的名字,於是把塵封已久的字典拿出來翻閱,一頁一頁翻去找自己喜歡的字,就在翻閱了三四百頁後,花了一兩個小時的時間,突然驚覺自己到底在幹嘛?為何要浪費時間,這樣找下去需要找多久?於是決定放棄這樣耗時又漫無目的的搜尋方式。

於是,我重新擬定一個策略。

首先,個人大部分情況下相信科學不迷信,但還是認為算命師在命名的時候應該有些統計學的根據在裡頭,所以第一個策略是,先將小朋友的出生時辰拿給算命師做初步的命名,這樣的好處是,若有長輩問起,可以直接告訴長輩說這是算命師命名的,可以減少許多不必要的紛爭。第二個策略,上網搜尋有沒有命名相關的網站或是App,來交叉比對算命師給的命名來看看能夠從中找出什麼樣的線索。

於是,先上網搜尋推薦的算命師,還有詢問身旁有小孩的朋友,問問他們有沒有推薦的算命師,記得一開始是先打給了一個位在新北市Google排行榜搜尋前幾名的算命師,再跟他通過第一次的電話的時候,該算命師非常自誇自己有多厲害幫助過許多人命名,不乏一些有名的人士,詢問費用後開價$6000元。一開始就把他納入考量,但後來發現這位算命師非常擅長於銷售,而且用了我很不喜歡的銷售方式,狂追猛Call,一直講一些取名字很重要,然後他很忙等等之類的話術,叫我要趕快先預付訂金才能幫我安排時間,於是我推托他了,完全不考慮。

後來,詢問身旁生了三個小孩的同事,他推薦了一位在迪化街的祖傳好幾代的「曾定理擇日命卜館」,於是我直接打電話過去詢問流程與費用,給大家一個參考,費用:命名500元,解說再加500元,前一天必須要給出生日期與出生時間、性別、爸媽的名字,留下電話後隔天就可以拿到5個名字。網路上對於曾老師評價兩極,多半是認為服務態度不佳、命名太過迅速草率,不過這點對我沒有任何影響,因為我要的只是他們命名的規則邏輯,至於網路上推薦收費較高的老師,多半還會提到孩子未來流年要注意的事、甚至健康狀況問題,這點就要看各位家長有沒有需要,信者恆信這點倒是蠻主觀的。

所以,曾老師收費便宜、速度快反而很符合我的需求。

在女兒出生當天馬上打電話給老師,隔幾天較有空之後馬上到現場領取,老師用很漂亮的毛筆字寫了這幾個名字給我。

曾老師店裡有著滿滿的復古懷舊味道

當天拿到名字後,心想為了要趕快幫女兒投保保險,目標當天晚上要把名字確認好,隔天就去報戶口,很快的和太太先討論曾老師給的名字裡面有沒有我們喜歡的名字?

看來看去,覺得選擇太少,後來我在網路上找到一位工程師爸爸,他很猛的把四種姓名學:「周易文字筆劃五行十二生肖姓名學81數理姓名學五行三才姓名學」,寫成程式並放到網路上供大家免費使用,這邊提供大家網路連結John Wu’s Blog

而這網頁使用方式很簡單,首先先輸入姓氏,接著選擇生肖,然後最下方的分數點開,系統會出現評分,分數越高越推薦,而在這裡發現了一個重點就是名字筆畫數的差異,我們就將曾老師推薦名字的筆畫數全部套進去試試看,程式會自動跑出推薦字,從裡面找自己喜歡的名字。我們選擇的邏輯是跑分為100分的筆畫為主,然後筆畫數不要太多的(怕以後女兒寫考卷浪費時間)。

最後我們是從曾老師與工程師爸爸的網站中各挑選一個字,名字第一個字是由曾老師給的名字中的“采”這個字,有神采奕奕有精神的意思。工程師爸爸的程式選擇第二個字“桐”,這個部分一方面唸起來順口,另一方面太太娘家是客家人關係,油桐花則有客家精神的象徵,於是女兒名字“吳采桐”就這麼誕生。

雖然名字出來了,但心理總還是有些不放心,想說是不是要在驗證一下,所以再選擇了一個APP「起名大全」來交叉比對。

從App Store搜尋起名大全


起名大全點進去的第一個畫面


點進解名後的畫面

由於名字已經取好,所以我們選擇「解名」進入,再將性別、姓氏、名字、出生日期點下立即解名,軟體就會跑出結果,而裡面有名字的字面意義解釋、八字、五行、生肖喜用給予建議,不過我發現五行跟生效喜用的字是有可能衝突的,這點就由各位爸媽自己評斷參考囉!如果想參考這個更多推薦的名字時,也可以從「起名」的地方點進去,有非常多的資訊可以參考,各位爸媽自己可以玩玩看。

以上,希望這個資訊可以對毫無頭緒的爸媽們,提供另一方面的參考,祝福大家都可以幫孩子取一個自己喜歡又吉利的名字。


2022年9月2日 星期五

台灣與芬蘭的教育差異在哪裡?《我去芬蘭學育兒》



《我去芬蘭學育兒》是我太太從圖書館借來的,當初是因為想暸解芬蘭與台灣在育兒上的差異?有沒有什麼地方值得我們學習?

這是由一位在韓國IG擁有十萬粉絲的育兒漫畫家@grime.da,為了找尋讓孩子家庭更幸福的方法,進而全家向芬蘭父母取經的過程記錄下來。內容輕鬆好閱讀,但卻可以身歷其境的感受不同文化的差異。

以下是在這本書中我學習到芬蘭與台灣教育的差異化,我把重點節錄下來與大家分享。而芬蘭有這樣的教育,也是近30-40年的事情,教育發展歷史比台灣還短,但是他們做得到,我們有什麼理由做不到呢?


📌教育的目的絕對不是為了篩選出班上的菁英,而是為了幫助那些落後的孩子,使他們的成績能夠跟得上大家。


📌芬蘭的家長與老師,普遍都希望孩子追求幸福人生,而非夢想或財富。


📌每個人發展速度不同,芬蘭教育會選擇等待,並協助緩慢的孩子跟上大家腳步,而不是篩選哪個孩子優異。不會帶著偏見去看孩子所做的選擇


📌當必修課不再是由國家或父母決定,而是自己尋找並決定時,那才會成為使人生更幸福的基礎。


📌教育重點放在學生如何利用所學知識,解決實際生活中問題。鼓勵思考,終身學習。


📌對於安全非常重視,例如救生衣、安全帽。


📌閱讀為生活的一部分,與父母親談話也是從書開始。


📌提倡自己動手修理東西。


📌運動能讓孩子學習如何與朋友相處。


📌耐心聆聽孩子需求,而不是先說不行。


📌當孩子鬧情緒,是將孩子隔離到一處無人、安靜地方(房間、樓梯間、廚房),讓他們坐著整理自己情緒,直到情緒穩定以前,不能玩玩具或者找朋友玩。可以讓孩子學會安撫自己情緒,也可以藉此了解自己的行為要端正,才能回去找心愛的玩具與遊戲。


📌要讓孩子吃飯不吵鬧最好的方式,就是讓孩子自己吃東西。


📌吃飯時不做其他事,不吃飯的其他四時間就是消耗孩子旺盛體力。


📌芬蘭爸媽凡事會帶著孩子一起進行。


📌不重視結果,單純享受參與的過程,而這段過程本身就是幸福。


📌因為教育不重視成績與排名,所以不會有同儕相互競爭問題。長大後反而會找自己想做的事,積極參與社會生活並尋找屬於自己的幸福。


📌芬蘭教導遇到問題先試著自行解決。
例如下雨天芬蘭爸爸會等待孩子自行撐開雨傘,即使已經淋到雨、操作很辛苦,父親一樣不為所動


📌父母要幸福,孩子才會幸福。


短短的幾個重點,點出了我們在教育上極大的差異化,「教育」沒有人可以置身事外,但改變需要大家共同的努力。而要在改變之前,得先看到自己的問題,而「閱讀」就是一個能夠發掘問題的媒介,如果你也有不錯的育兒書或是關於育兒的想法,也請留言給我讓我知道。




2022年8月29日 星期一

如何加快累積自己的退休金?勞退自提的5大好處

Pexels 上由 Kampus Production 拍攝的相片

勞退跟勞保老年年金,這兩個大家常常會搞混!勞保老年年金因為人口結構改變,所繳保費收入減少但老年年金的支出增加,導致勞保有破產的疑慮。而什麼是勞退? 勞工退休金(後面簡稱簡稱勞退),是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金,勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度,雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6%的勞工退休金,而勞工個人可自願另提繳退休金。所以這裡分享的勞退是沒有破產問題,而且還有3大好處,以下讓我娓娓道來。

許多人知道勞退,雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶,但大部分的人其實不曉得還可以額外自行提撥最高6%
就算知道也只有非常少數人願意多自提勞退金,原因不外乎覺得薪水已經不夠用了,或是覺得有更好的投資機會
為什麼要把錢放入勞退帳戶?
不過這裡有幾個想法會讓你改觀。

第一,勞退自提就是強迫儲蓄,在我自己工作經歷上,有一群人收入不差,但就是不理財月光光,這樣族群的朋友非常適合勞退自提。

第二,加快退休金累積,除了公司提撥6%以外,自行再提撥6%,可以再放大勞退金的報酬收益!也順便將勞退帳戶的資金擴增至2倍,讓退休金帳戶無痛長大。

第三,勞退享有2年期定存利率的保證收益
(好吧!這點不是這麼吸引人,但至少比活存好),而勞退基金投資標的有股票、債券、特別股、商業本票、定存單等等,當上述投資標的獲利時,也會回饋到你的勞退帳戶,萬一虧損時,仍有2年期定存利率保證收益,換個角度也就是下跌有限上漲無限的反脆弱投資。這點對於不太會投資的朋友,我認為是一大優勢。

第四,
勞工每月自願提繳退休金的金額
可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除
,這是什麼意思呢?

舉個例:
若以月薪3萬、所得稅率5%為例子

月薪3萬元*自提6%*12個月*稅率5%=1080元
在隔年5月報稅時,可以少繳1080元稅金!這個概念不就是因為你的自提,隔年可以獲利1080元的意思嗎?若以上述例子全年自提21,600元而省下1080元稅金,1080/21600*100%=5%,等同自提可以為你帶來百分百勝率的5%報酬率!

如果是高所得稅率的朋友,目前勞退自提最高每年可以省下10萬8000元的稅金,在報稅時絕對很有感覺!

第五,勞退自提有遞延稅負效果,薪資自願提繳的部分,可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除,一直到請領退休金時才需併入所得課稅。雖然第四點提到可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,但不代表真的免稅,只是在領退休金時會併入所得,但即便是這樣,因為通常退休時收入不如在職水準,有機會適用低所得應納稅額級距。

舉例來說,若一個人在職時的所得稅率為12%,等於自提部分的薪資可在當年度免扣12%,等到退休時,這部分的薪資才需課稅。然而,退休後所得通常不若在職時多,因此適用的所得級距較小,如果是最小的5%,那等於少繳7%。而且更划算的是,分期請領退休年金者,全年免稅扣除額為78萬1000元,超過才要繳稅。也就是說,全年度的退職所得扣除額度是78萬1000元,等於一個月的退休金大約6.5萬元,但能領到這額度退休金的人很少,因此大部分退休者還是課不到稅。

看到這裡,有沒有發現過去怎麼從來沒想過要自提?

因為我們都存在一個迷思,就是覺得有更好的投資機會可以賺取更好報酬率,為什麼要把錢自提到勞退帳戶?但大家都忘了一個事實,就是投資絕對不可能百分之百獲利!

可是自提省下的稅金,就是100%省下來的錢
,不就等同於100%的獲利,看完這篇文章後是不是應該馬上來辦理勞退自提了呢?

再次總結勞退自提的5大好處:

📌強迫儲蓄

📌加快退休金的累積

📌有投資收益分紅機會,也有最低保證收益

📌省下的稅金等同百分之百的獲利

📌遞延稅負效果

希望藉由這篇文章,可以讓更多普羅大眾清楚明白勞退自提對個人的好處是什麼,在這個通膨的年代,原來還有這些方法可以加快累積自己的退休金,我個人也在了解上述好處之後,開始了勞退自提每月額外提撥6%,目的也是希望在退休時,能有多一些退休金可以運用。不過勞退,也絕不會是你退休金來源的全部,所以還是要再透過其他的理財投資工具來為自己額外準備,而我認為指數型ETF會是準備退休金來源的絕佳工具,有機會再寫一篇文章告訴大家為什麼?

最後,你問勞退有沒有缺點,對我來說的唯一缺點就是必須年滿60歲才能申請,這是我比較不喜歡的地方,其它缺點的部分對我影響不大,這裡我就不特別寫出,但大家可以網路上搜尋勞退缺點就可以看到相關文章。

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