《金錢魔法》的作者是一位經濟學家,透過經濟學理論來告訴我們如何放大我們的錢,他把這些技巧與策略稱為金錢魔法。
雖然書中的案例與策略主要適用對象為美國人,但其中仍有許多觀點值得我們學習、深思,並且轉換為台灣人可以使用的策略。
以下就針對我從書中找出8項我認為適用於台灣民眾的方法與大家分享。
職業
在書中的一開頭,作者建議我們去找一個你願意做但大部分人不願意做的工作,通常這樣的工作薪水都會比平均值高!
因為本業的收入,在投資理財規劃初期是非常重要的關鍵。
收入高才有可支配餘額進行投資,否則在現在高通膨的環境下,最低薪資只能糊口,根本連存錢的機會也沒有,怎麼有能力去規劃退休呢?
退休
作者提倡不要提早申請退休,由於提早申請,退休年金會被打折,由於現代人都會面臨長壽風險,退休的時間有可能會比工作的時間還長!
所以退休要考量長壽風險,必須以可能的最高壽命來規劃退休。
時間拉長來看,提早申請退休金的人,將會少領很多退休金。
社會福利
雖然書中提到的社會福利內容對台灣不適用,但卻啟發了我,開始思考台灣有沒有什麼福利是我們因為沒主動瞭解而錯過的呢?
例如勞保傷病給付、勞工職災相關給付,就是我們比較容易忽略的福利。
另外還有一些不同身份的福利、補助、慰問金、利息補貼、獎勵金、減免等,沒特別去看還真的不知道有這麼多項目。
延伸閱讀:新北市福利查詢網站
所得稅
由於書中提到的IRA與401(k)不適用於台灣,但觀念類似我們的勞退年金。
如何遞延所得稅負,我寫的這篇文章中,有提到勞退自提的策略,有興趣的可以看看。
延伸閱讀:如何加快累積自己的退休金?勞退自提的五大好處
住房成本
住房成本往往會是佔據每個人一生中,支出最高的一塊。
若我們能從中分析,找出可以花費與生活品質的平衡點,
那麼有機會讓生活過得舒適之外,還能省下不少錢。
首先,作者告訴我們平時就要關注住房市場行情,
因為在不同城市之間的住房成本可能有極大差異。
例如地價稅、土地增值稅、房屋稅,屬於地方稅,各縣市就會又不同規範。
這點讓我聯想到,除了房子的成本與稅金以外,還有物價水準可能也會有很大差異。
例如在台北市跟新北市,同樣都是排骨飯便當,兩地區的平均價格就會有所不同,考量食、衣、住、行,整體消費的差異可能更為有感。
而作者在書中提供了一些節省住房成本的策略供讀者參考:
1.與家人同住:透過共同負擔節省開銷,例如生活用品、網路、娛樂訂閱等,而且若能講好規則,每個人負責自己擅長的家庭事務,例如有人幫忙打掃、有人幫忙煮菜,分工合作下可以提升生活品質。
2.將閒置空間出租:國外較為盛行,將家中閒置的房間透過Airbnb出租出去。
3.縮小住房規模:尤其當家中成員有變動時,例如孩子長大搬出去住,身為父母其實不需要那麼大的空間,就可以考慮縮小住房規模,節省租金或是換小一點的房子後手邊還能多些錢運用。
4.搬遷至稅率較低的城市:在美國各州有不同項目的稅,而且稅率不同,主要考量在於所得稅與遺產稅,美國有些州是不徵收所得稅的,遺產稅各州的差異從0.8%~20%不等,除了找自己適合居住的地方時,稅率也是另外一項要考量的要素。
而這部分在台灣的差異就沒有這麼懸殊,所得與遺產稅全國統一,唯一會有差異的在於地方稅,地方稅主要為地價稅、田賦、土地增值稅、房屋稅、契稅、使用牌照稅、娛樂稅、印花稅這八項,細節不在這裡探討,目前主要在有多間非自用住宅上會有明顯差異,一般自用住宅在稅率上感受就沒那麼深。
而我認為,在台灣與其考量稅率,不如搬遷到物價相對較便宜的城市。
5.售後回租:年紀大了,未來也不需要留房子給小孩,萬一有天離開了,房子變成遺產反而可惜。倒不如設定附帶條件賣出,接手的買家必須要出租給自己,這樣可以保證自己有房子住之外,手邊還能多一筆錢讓退休生活品質變得更好。
結婚/離婚
結婚從古代以來就是一個有機會提升生活品質的方式,當然也有可能讓自己變得更窮。
長遠來說,結婚比不結婚,會帶來一些稅負上、社會福利上的優勢。
而且如同前幾章提到,共同負擔住房成本,雙方為家庭付出自己所長,反而能提升兩人生活水準。
但要注意的是,千萬別隨意離婚。
因為離婚可能面臨打官司的費用、高額贍養費等,要離婚前請考慮清楚。
在離婚率這麼高的時代,若要避免離婚對財務帶來的傷害,婚前協議是一項不錯的解決方案。
就學貸款
念大學的變數太多,有可能唸了發現沒興趣,或是課業太難無法畢業,而且畢業之後並不一定保障工作。
作者認為借錢來上大學是一項風險很高的投資。
若真的要念,請多做點功課,例如學校擅長什麼?有沒有獎學金可以申請?能否讓自己打破名校迷思?
將重點放在學習而不是畢業證書上,若能接受此觀念,那麼即便念得不是名校,仍可透過跨學校選修課程,
甚至網路上有非常多免費課程可以學習,想辦法用較低的學費獲取更大的效益。
而在台灣,國立知名大學教育費用相對低廉,比較沒有美國私立大學那樣高昂學費問題。
但如果只是為了大學文憑,就學貸款去唸一個普通的私立大學,有沒有這樣必要就值得現在年輕人深思了。
投資
作者透過經濟學的角度提出了3個觀點:
1.富人應該投資債券,窮人應該投資股票。
書中舉例當富人與窮人目前都為65歲,每年都能領2.5萬美元的社會福利,富人擁有1000萬美元資產,窮人擁有1000美元資產。
此時作者認為窮人應將1000美元全部拿去投資,因為即便全部賠光,對於生活水準不至於有太大影響。
但如果每年持續投入1000美元,透過複利仍可以累積一筆資產,這對於窮人來說將會有很大幫助。
而富人則不需要冒那麼大的風險投資股票,因為一但股市大跌,資產減損30~40%,將會讓生活品質帶來嚴重影響。
2.年輕人應該大量投資股票,但原因不是股票長遠來看是安全的。
以生命週期的原則來看,年輕人透過勞動力創造收入,而這樣收入可以比喻為抗通膨債券,收入會隨著通膨增長,但是並無法讓人致富。
所以年輕人應該投資股票,等到靠近退休年齡時,再將投資比重轉移到債券上。
3.退休者年齡越大,就更該多投資股票。
因爲長壽風險,我們可能活得比我們預期壽命更長,若將金錢放在保守資產當中,有可能在還沒死亡前就花光資產。所以作者建議,退休且不富有者,資產當中股票的比例反而要逐漸擴大,才有機會因應長壽的花費。
另外,作者還特別提醒一個重點,在投資之前應先設定好想要的生活水準,然後才把超過生活水準的資金拿去投資股票,有點像是去賭場只拿固定金額賭博,賭輸了不影響生活;賭贏了,趕緊把獲利帶回。這樣才不會因為投資失敗讓生活陷入困境。
寫在最後
《金錢魔法》這本書,比較多是在探討如何節流,並且善用現有的資源,如社會福利、如何節稅等。
對於想了解還有哪些方法可以節流的讀者,這本書提供許多方法。
但按照書中策略執行,頂多讓我們過一個還行的退休生活,並無法達成夢想中的退休生活。
所以,真正要成為富人,除了節流之外,更要加強投資與創造收入的技能。
祝福大家都能過上自己想要的生活,為自己打造屬於自己的金錢魔法。
✦內容取自《金錢魔法:個人財務終極實用指南,經濟學家教你如何管理和最大化你的錢》/寶鼎出版
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