2022年8月29日 星期一

如何加快累積自己的退休金?勞退自提的5大好處

Pexels 上由 Kampus Production 拍攝的相片

勞退跟勞保老年年金,這兩個大家常常會搞混!勞保老年年金因為人口結構改變,所繳保費收入減少但老年年金的支出增加,導致勞保有破產的疑慮。而什麼是勞退? 勞工退休金(後面簡稱簡稱勞退),是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金,勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度,雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6%的勞工退休金,而勞工個人可自願另提繳退休金。所以這裡分享的勞退是沒有破產問題,而且還有3大好處,以下讓我娓娓道來。

許多人知道勞退,雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶,但大部分的人其實不曉得還可以額外自行提撥最高6%
就算知道也只有非常少數人願意多自提勞退金,原因不外乎覺得薪水已經不夠用了,或是覺得有更好的投資機會
為什麼要把錢放入勞退帳戶?
不過這裡有幾個想法會讓你改觀。

第一,勞退自提就是強迫儲蓄,在我自己工作經歷上,有一群人收入不差,但就是不理財月光光,這樣族群的朋友非常適合勞退自提。

第二,加快退休金累積,除了公司提撥6%以外,自行再提撥6%,可以再放大勞退金的報酬收益!也順便將勞退帳戶的資金擴增至2倍,讓退休金帳戶無痛長大。

第三,勞退享有2年期定存利率的保證收益
(好吧!這點不是這麼吸引人,但至少比活存好),而勞退基金投資標的有股票、債券、特別股、商業本票、定存單等等,當上述投資標的獲利時,也會回饋到你的勞退帳戶,萬一虧損時,仍有2年期定存利率保證收益,換個角度也就是下跌有限上漲無限的反脆弱投資。這點對於不太會投資的朋友,我認為是一大優勢。

第四,
勞工每月自願提繳退休金的金額
可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除
,這是什麼意思呢?

舉個例:
若以月薪3萬、所得稅率5%為例子

月薪3萬元*自提6%*12個月*稅率5%=1080元
在隔年5月報稅時,可以少繳1080元稅金!這個概念不就是因為你的自提,隔年可以獲利1080元的意思嗎?若以上述例子全年自提21,600元而省下1080元稅金,1080/21600*100%=5%,等同自提可以為你帶來百分百勝率的5%報酬率!

如果是高所得稅率的朋友,目前勞退自提最高每年可以省下10萬8000元的稅金,在報稅時絕對很有感覺!

第五,勞退自提有遞延稅負效果,薪資自願提繳的部分,可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除,一直到請領退休金時才需併入所得課稅。雖然第四點提到可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,但不代表真的免稅,只是在領退休金時會併入所得,但即便是這樣,因為通常退休時收入不如在職水準,有機會適用低所得應納稅額級距。

舉例來說,若一個人在職時的所得稅率為12%,等於自提部分的薪資可在當年度免扣12%,等到退休時,這部分的薪資才需課稅。然而,退休後所得通常不若在職時多,因此適用的所得級距較小,如果是最小的5%,那等於少繳7%。而且更划算的是,分期請領退休年金者,全年免稅扣除額為78萬1000元,超過才要繳稅。也就是說,全年度的退職所得扣除額度是78萬1000元,等於一個月的退休金大約6.5萬元,但能領到這額度退休金的人很少,因此大部分退休者還是課不到稅。

看到這裡,有沒有發現過去怎麼從來沒想過要自提?

因為我們都存在一個迷思,就是覺得有更好的投資機會可以賺取更好報酬率,為什麼要把錢自提到勞退帳戶?但大家都忘了一個事實,就是投資絕對不可能百分之百獲利!

可是自提省下的稅金,就是100%省下來的錢
,不就等同於100%的獲利,看完這篇文章後是不是應該馬上來辦理勞退自提了呢?

再次總結勞退自提的5大好處:

📌強迫儲蓄

📌加快退休金的累積

📌有投資收益分紅機會,也有最低保證收益

📌省下的稅金等同百分之百的獲利

📌遞延稅負效果

希望藉由這篇文章,可以讓更多普羅大眾清楚明白勞退自提對個人的好處是什麼,在這個通膨的年代,原來還有這些方法可以加快累積自己的退休金,我個人也在了解上述好處之後,開始了勞退自提每月額外提撥6%,目的也是希望在退休時,能有多一些退休金可以運用。不過勞退,也絕不會是你退休金來源的全部,所以還是要再透過其他的理財投資工具來為自己額外準備,而我認為指數型ETF會是準備退休金來源的絕佳工具,有機會再寫一篇文章告訴大家為什麼?

最後,你問勞退有沒有缺點,對我來說的唯一缺點就是必須年滿60歲才能申請,這是我比較不喜歡的地方,其它缺點的部分對我影響不大,這裡我就不特別寫出,但大家可以網路上搜尋勞退缺點就可以看到相關文章。

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