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| Pexels 上由 Kampus Production 拍攝的相片 |
勞退跟勞保老年年金，這兩個大家常常會搞混！勞保老年年金因為人口結構改變，所繳保費收入減少但老年年金的支出增加，導致勞保有破產的疑慮。而什麼是勞退？ 勞工退休金(後面簡稱勞退)，是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金，勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度，雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6％的勞工退休金，而勞工個人可自願另提繳退休金。所以這裡分享的勞退是沒有破產問題，而且還有五大好處，以下讓我娓娓道來。
許多人知道勞退，雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶，但大部分的人其實不曉得還可以額外自行提撥最高6% 就算知道也只有非常少數人願意多自提勞退金，原因不外乎覺得薪水已經不夠用了，或是覺得有更好的投資機會，為什麼要把錢放入勞退帳戶？不過這裡有幾個想法會讓你改觀。
第一，勞退自提就是強迫儲蓄，在我自己工作經歷上，有一群人收入不差，但就是不理財月光光，這樣族群的朋友非常適合勞退自提。
第二，加快退休金累積，除了公司提撥6%以外，自行再提撥6％，可以再放大勞退金的報酬收益！也順便將勞退帳戶的資金擴增至2倍，讓退休金帳戶無痛長大。
第三，勞退享有2年期定存利率的保證收益（好吧！這點不是這麼吸引人，但至少比活存好），而勞退基金投資標的有股票、債券、特別股、商業本票、定存單等等，當上述投資標的獲利時，也會回饋到你的勞退帳戶，萬一虧損時，仍有2年期定存利率保證收益，換個角度也就是下跌有限上漲無限的反脆弱投資。這點對於不太會投資的朋友，我認為是一大優勢。
第四，勞工每月自願提繳退休金的金額可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，這是什麼意思呢？
舉個例：若以月薪3萬、所得稅率5％為例子
月薪3萬元*自提6%*12個月*稅率5％=1080元，在隔年5月報稅時，可以少繳1080元稅金！這個概念不就是因為你的自提，隔年可以獲利1080元的意思嗎？若以上述例子全年自提21,600元而省下1080元稅金，1080/21600*100%=5%，等同自提可以為你帶來百分百勝率的5%報酬率！
如果是高所得稅率的朋友，目前勞退自提最高每年可以省下10萬8000元的稅金，在報稅時絕對很有感覺！
第五，勞退自提有遞延稅負效果，薪資自願提繳的部分，可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除，一直到請領退休金時才需併入所得課稅。雖然第四點提到可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，但不代表真的免稅，只是在領退休金時會併入所得，但即便是這樣，因為通常退休時收入不如在職水準，有機會適用低所得應納稅額級距。
舉例來說，若一個人在職時的所得稅率為12％，等於自提部分的薪資可在當年度免扣12％，等到退休時，這部分的薪資才需課稅。然而，退休後所得通常不若在職時多，因此適用的所得級距較小，如果是最小的5％，那等於少繳7％。而且更划算的是，分期請領退休年金者，全年免稅扣除額為78萬1000元，超過才要繳稅。也就是說，全年度的退職所得扣除額度是78萬1000元，等於一個月的退休金大約6.5萬元，但能領到這額度退休金的人很少，因此大部分退休者還是課不到稅。
看到這裡，有沒有發現過去怎麼從來沒想過要自提？
因為我們都存在一個迷思，就是覺得有更好的投資機會可以賺取更好報酬率，為什麼要把錢自提到勞退帳戶？但大家都忘了一個事實，就是投資絕對不可能百分之百獲利！
可是自提省下的稅金，就是100%省下來的錢，不就等同於100%的獲利，看完這篇文章後是不是應該馬上來辦理勞退自提了呢？
再次總結勞退自提的5大好處：
📌強迫儲蓄
📌加快退休金的累積
📌有投資收益分紅機會，也有最低保證收益
📌省下的稅金等同百分之百的獲利
📌遞延稅負效果
希望藉由這篇文章，可以讓更多普羅大眾清楚明白勞退自提對個人的好處是什麼，在這個通膨的年代，原來還有這些方法可以加快累積自己的退休金，我個人也在了解上述好處之後，開始了勞退自提每月額外提撥6％，目的也是希望在退休時，能有多一些退休金可以運用。不過勞退，也絕不會是你退休金來源的全部，所以還是要再透過其他的理財投資工具來為自己額外準備，而我認為指數型ETF會是準備退休金來源的絕佳工具，有機會再寫一篇文章告訴大家為什麼？
最後，你問勞退有沒有缺點，對我來說的唯一缺點就是必須年滿60歲才能申請，這是我比較不喜歡的地方，其它缺點的部分對我影響不大，這裡我就不特別寫出，但大家可以網路上搜尋勞退缺點就可以看到相關文章。
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