2022年11月13日 星期日

斷捨離如何應用在我的生活與理財投資


第一次完整接觸斷捨離,是透過《我決定簡單的生活》一書,瞭解到極簡主義的重要性,學到如何覺察對自己最重要的人事物:留下最重要的、刪減不必要的,進而提升幸福感!而這樣的概念,也慢慢融入到自己的價值觀中。經過一年不刻意的實踐,把對於生活與投資理財上的改變,記錄在此篇文章之中。

首先,先從每一筆的支出開始嘗試記錄,也就是「記帳」,目前是透過天天記帳APP將每一筆支出記下來,進而開始去暸解與覺察自己,每個月到底有哪一些的花費,並且透過手機的備忘錄創建一個固定開銷記事,進而將汽機車燃料稅、牌照稅、電話費、交通費、貸款、保險等費用(其中有些固定有些會變動,但可以抓個區間),從全年將產生的固定開銷費用攤提到每個月的支出區間範圍,才明白自己不知不覺中已經將每個月的固定開銷拉高到約莫十萬元,這個數字在幾年前的我感受到不小壓力,深深的體會到富爸爸窮爸爸現金流遊戲中,人性總是在收入提升的同時往往也會提升生活品質,讓自己陷入所謂的老鼠賽跑圈中。因爲有了這樣的體悟,開始著手在財務上的斷捨離。接下來就針對我做了哪些改變列表與大家分享。




電話費與網路費
手機電話費的部分,透過電信業者專員分析自己在網內、網外、市話等通話數,還有平均每月網路使用量,分析並找出適合自己的費率,從最早期為了搭配iPhone使用了1399元方案,下降至799元甚至前幾年的499元方案,每個月多省下了不少費用。網路費的部分,我與太太發現,家裡的每個人都有自己的4G網路,先是把家用光纖網路停掉,後來因為女兒的出生,不希望讓她從小看電視,於是和家人溝通之後,也把家裡的MOD頻道停掉,以上的這些行動,每個月省下了約1500元的支出。最近還考慮,直接停掉家中很少使用的家用電話,雖然這筆金額很小,但幾乎沒使用能省則省。

貸款
個人主要的貸款項目在於信貸與房貸,當時的信貸是用來買車,因為信貸的利率遠低於車貸,而且貸款年期信貸為7年,而車貸只有5年,有效降低月付金。而在近2年因疫情關係,貨幣政策持續寬鬆,信貸與房貸利率持續下探,皆比之前的貸款成本下降許多,在接到貸款的電話行銷,直接告訴專員我希望轉貸降低利率的需求,而在這過程,也發現許多銀行放出許多優惠條件,轉貸不需要額外的手續費成本。做此行動後,主要的目的其實是在降低月付金,每個月少繳了約4000-5000元,讓我有多些預算可以進行投資。

保險
由於個人在這幾年投資領域上的學習,有信心在投資上長期創造不錯績效,於是將過去購買還本型保險商品轉換定期保險商品,將保障拉高、降低每年支出,將挪出的保費轉作長期投資,為退休做打算。但這裡要強調一下,因為我本身是保險業務員,很清楚怎麼樣的規劃可以規避我所擔心的風險,若你要參考我的作法,請你找一位專業的保險業務員討論,或是花點時間好好研究保險,這樣的投資絕對划算。

服飾衣物
選擇可以每日穿著的服飾為主,在這個地方讓我想到蘋果賈伯斯與臉書馬克佐伯格,他們都曾經提到維持相同的髮型與穿著,目的是將時間減少在日常決策,讓時間可以專注在重要的事物上。我的作法則是將衣服褲子控制在一定數量,只要超過一兩年沒穿的服飾就把它整理捐出去,只買特價商品,而Uniqlo則成為我的首選。鞋子是我熱愛的東西,這部分就只控制買入的速度,盡量保持舊鞋壞掉才能買新鞋的原則。

交通費
去年8月做了一個很衝動的決定,就是把開了6年的賓士賣掉,換了一台年份更久的Honda CRV,一個原因是因為有了孩子需要較大的置物空間,另外一個原因在於賓士車的許多零件為環保材質,一定的年份就要汰換,加上進口車的零件與保養費用真的不便宜,卻因為設計上的關係幾乎每次進場就需換東換西,常常沒有萬把塊是沒辦法離開保養廠的。因為這樣讓我轉向妥善率高且保養維修皆便宜的國產車,個人則是挑選出公認引擎耐用度極高的HONDA,賣掉原有的車轉買二手的HONDA CRV,除了手上多一筆現金之外,也大幅降低每次的保養費用,雖然這做法並不是每個人可以認同,但我想傳達的是,你要知道自己要的是什麼,才能做出適合自己的選擇。改天會再寫一篇關於賣車買車過程中的一些經驗分享,我個人覺得有趣也從中學到一些東西。

停車費的部分,幾乎都是選擇有配合信用卡免費停車的停車場,除非有重要的事且附近沒有信用卡配合的停車場才會選擇付費停車。例如上班地點在台北市的信義區,透過百貨的聯名卡可以讓我在信義區免費停上8小時,每個月可以省下不少停車費用。

加油部分則是選擇固定的加油站,透過信用卡現金回饋+加油站滿額優惠,讓我每次加油下來,可以省下至少一個便當錢,也省下找加油站與排隊等待加油的時間。

書籍支出
每年有成千上萬冊書籍推陳出新,永遠都有想學習的新知,但一般人收入總是有限,書櫃不小心就疊滿書籍,很多書看完一遍就不會再翻,放在書櫃裡長灰塵。現在,想看但沒有急迫性的書籍,會先從「新北愛BOOK」App預約,看完若覺得有幫助未來需要重複翻閱的工具書,就會考慮從TAZZE讀冊購買2手書。而家裡堆放已久的書也會透過TAZZE讀冊平台販售,或是透過所在地的FB社團將書送出。

生活支出
目前主要採取的策略就是使用信用卡,將必要性的固定支出,盡量轉換為信用卡消費,目前各家銀行為了搶客戶都提供2%上下的現金回饋給客戶使用,積沙成塔能省則省。不過這裡要注意的是,盡量的精簡信用卡數量,只將信用卡用來替代必要開銷的現金,不要過度消費。購買的物品會以要用多久來考量,而不是單純用價格來評估,因為我買過很多同類商品中最便宜的東西,真的用不到3年就開始出問題需要更換,長時間下來成本反而比較高。

提升生產力
時間就是金錢,所以任何會省下時間或是浪費時間的事情,都會特別關注,例如斷捨離中有提到,每個物品都會佔有一個空間,也會佔有你的注意力,例如一個已經用不太到的物品,除了佔了櫃子部分空間,因為沾滿灰塵還需要花時間整理,甚至無意間讓自己的注意力因為該物品而分散,如果是這樣,最好的作法就是將它丟棄,進而降低被干擾的時間。

另外一點,例如可以減少打掃時間的掃地機器人、減少曬衣時間的乾衣機,還有能大幅提升工作效率的設備如電腦、手機等,一一都列入自己的待買清單當中,在財務允許的狀況下一步步去做改善,進而提升生產力。

減少浪費
家中最可能浪費的地方可能有冰箱、衣櫃、鞋櫃等任何會放置物品的地方,常常會發現已經許久沒穿的衣服、鞋子或是買了很少用的化妝品、保養品等(有些根本全新的),或是不知道擺了多久的調味料或飲料在冰箱,放到過期才發現,除了佔空間外也浪費的許多錢。現在的作法就是把許久沒用的物品全都丟棄或送人,或是將同類型的物品精簡至一項,並且在下次購買物品前先問問自己,我真的需要這個東西嗎?家裡是不是有類似的物品了?這樣做法的好處是會很珍惜手邊每一項東西。

投資策略
投資的工具非常多,沒有哪個比較好或壞,了解風險後都可以去嘗試,但要找到適合自己的工具才最重要。我個人過去曾投資過房地產、股票、基金、新創企業、墓地、加密貨幣、玩具等。最終比較適合我目前資金規模與流通性較高的市場,我選擇專注於股票市場。

在過去個股票投資中,認為越複雜難懂的投資,會覺得有挑戰性而去鑽研,以至於技術分析、籌碼等都會想暸解並運用,但因為這裡碰一點那裡碰一點不夠專注,反而在股市沒有賺錢。而在近一兩年中,因為閱讀而了解成長股投資,漸漸地將自己的投資策略專注於成長股投資,並且將持有的股票控制在十家公司以內集中投資。這樣的方式讓我省下許多每天需要盯盤的時間,並且穩定的提升投資績效。這邊推薦一位成長股投資人陳喬泓,他的書《算股達人的翻倍成長投資術》是綜合多位世界級投資大師的方法,進而在2009~2015年創造近40%年化報酬率,是我目前投資策略主要的學習對象,推薦給各位。




以上,是我自己將斷捨離的概念應用到實際生活之中,把原本每月約10萬的固定開銷硬是降低到8萬初,讓自己每個月多一筆錢可以存下來運用。這過程雖然辛苦,但經歷過才明白原來有很多可以替代或是不必要的開銷。

若您也有不錯的方法,也歡迎底下留言讓更多人知道喔!


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