什麼是累積財富前絕不能少的財務規劃？
答案是「保險」。
為什麼？
當市場上的所有專家都告訴你，
要提早退休或是財富自由，投資最重要！
但如果在累積到足夠的財富之前就發生重大疾病、意外傷害，
導致辛苦累積的資產全變成我們的醫療費、看護費，
而且這個支出還看不到盡頭，
這時才後悔怎麼沒做好保險的規劃！
所以這篇文章，我想從自身經驗來分享保險規劃的重要性！
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當初從工程師轉職的過程，第一首選是想進入證券業，
但在一次面試過程，學習到何謂理財金字塔，
才發現自己知識的匱乏，以為理財 = 投資，
卻忽略了風險規劃的重要性！
且在進入到壽險業之前，因為本身對於投資就有極大熱忱，
參加過許多股票投資與房地產投資的聚會，
發現一個共同點，大家只對於自己擅長的投資工具有信仰！
房地產投資客覺得股票風險太高，
股票投資人覺得房地產變現太慢、要管理房子相關的事務太繁雜，
然而這兩派人馬，大部分皆對保險有些誤解！甚至排斥。
而且我發現無論是哪一種媒體，只要關於理財，都會大力鼓吹投資的美好！
只要定期定額，時間加上複利每個人都能夠達成退休目標。
但很少有媒體強調，在累積可觀的財富之前，
若遭遇生病或是意外導致需要花費大量金錢來做治療，
那麼好不容易累積的財富不就功虧一簣？
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觀察那些因投資或創業而致富的名人，例如巴菲特、馬斯克、貝佐斯、祖克柏⋯⋯等。
我們容易忽略了一個事實，就是這些人其實都很幸運，
沒有因為疾病或意外找上門，才得以名留青史！
反過來思考，如果這些名人，在他們創業初期發生不幸，他們的名字還能在今天被世界看見嗎？
在這地球上，有多少人非常努力卻沒有獲得幸運之神眷顧？
在尚未獲得財富之前，就遭受健康的打擊，將過去努力存下的錢付之一炬？
看到這裡，瞭解投資工具的過程，是不是也該花點時間，好好瞭解「保險」這個金融工具呢？
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而這裡，提供在規劃保險時可以問問自己的三個問題？
▋1.擔心發生什麼事會無法繼續累積財富？
大部分的人最先想到的是重大意外傷害，
畢竟通勤途中，無論騎機車、汽車還是搭乘大眾運輸工具，
都有發生意外事故的可能。
但大家不知道的是，疾病發生的機率其實比意外更高，
這也是為什麼醫療險比意外險保費高的原因。
因為就統計來說，無論年齡高低都有一定比例的罹病機率，隨著年紀增長用到保險的機率越高。
若以保險角度，可以解決生老病死殘的問題，那麼最嚴重的就是殘。
因為殘廢失能的情況，除了自己收入中斷之外，
還可能需要家人或請專人來照顧，
這部分可能就是我們一般人無法負擔的花費。
第二是花費較高的是重大傷病，
例如國人十大死因的癌症、車禍導致的重大創傷、中風⋯⋯等。
嚴重的重大傷病一樣需要專人長期照顧。
但大部分的重大傷病是未達到看護狀態的。
而在治療重大傷病過程，因為許多新型治療健保不給付，只能採取自費。
癌症常見自費項目，例如癌症重粒子治療、質子治療、標靶藥物治療⋯⋯等等，
一年花掉上百萬是稀鬆平常。
▋2.需要多少保障額度？
這個沒有標準答案，但會依照每個人的家庭成員組成、有無負債、收入與生活開銷的金額來考量規劃。
例如以一個開車的上班族，有孩子且背負房貸，
那麼會建議著重的規劃在於意外身故失能、車險第三人體傷財損、壽險、看護保險。
以下針對各個別險種稍做說明。
▍壽險：
保額可以直接付掉房貸甚至還可以照顧子女到經濟獨立成年為止。
▍車險：
著重在第三人體傷與財損，然後一定要再加上超額責任險，
這是因為發生車禍時，萬一造成對方損失，我們盡可能用保險全額給付給對方。
由於保費相對便宜，超額責任險保額建議至少1000萬以上。
▍意外身故/失能：
保額以重大意外創傷，最高可以一次給付多少理賠金，
讓我們至少在未來十年都不需要擔心治療、看護費用的角度去規劃。
▍看護：
長期看護的費用經統計一年平均花費約莫60萬元，
且平均需要被照顧的時間約為9.9年，
也就是看護費用至少能有600萬或是每月給付5萬元理賠金的角度來規劃。
▋3.現行預算能規劃多少保障？
知道擔心什麼與用什麼保險可以解決問題時，
接著回來盤點我們目前擁有的資源，
有多少的預算可以解決我們所擔心的風險？
經由我十多年的保險業務經驗發現，
實際上沒有任何一位保戶一次就將自己的保險規劃到位。
幾乎是以先求有再求好的角度來規劃，去規避最壞的事件發生，
保額多半從我們所需要總保障的1/3、1/2開始，
隨著之後收入提升、資產持續累積之後再慢慢增加調整。
以上，是提供給大眾的保險規劃策略，
在投資累積資產前請務必思考，人生可能遭遇什麼樣的重大風險？
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寫在最後
當我們做好保險規劃時，我們存下來的一塊錢，才是真正留下來的一塊錢。
因為就算「萬一」真的發生，保險理賠金的給付不但不會造成收入中斷，
甚至還加快資產累積的速度，讓自己無後顧之憂的好好休養治療，
這就是為什麼保險這項金融商品可以存在超過上百年的原因！
保險是一種反脆弱的金融理財工具。
是累積財富前，絕不能少做的一項財務規劃。
在開始投資、創業之前，
請務必先瞭解自己的保障是否足夠，
讓我們可以有底氣的面對風險來臨。
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