在投資理財上，我自己認為有兩個分界，用籃球術語來說就是防守跟進攻，投資是進攻，需要用積極的態度且必須承擔更多風險，目的是為了讓自己達到理想中的生活。理財是防守，是為了降低不可預知風險，讓自己有底氣可以輕鬆度過。
今天這篇文章就教大家如何建立自己的信用額度，信用額度對我們有何幫助？
▋為什麼我們需要信用額度？
「額度」，大部份的人第一時間想到的是信用額度。
而我今天要探討的「額度」是，我們有機會可以借到多少錢？
為什麼這件事情很重要？
如果你把「額度」當作「緊急預備金」的角度來看，額度越高的人，越能夠在疫情來臨或是經濟大蕭條時，換取現金渡過難關！
就像企業面臨景氣寒冬時，必須要透過週轉金來應急，而籌措資金的能力，也是維持企業正常運行的重要能力之一。
企業需要籌措資金，個人難道不需要嗎？
而企業融資管道眾多，個人要如何建立信用額度？我在下一段會與大家分享。
這篇文章並不是鼓勵你借貸，而是希望幫助你提早建立財務彈性，讓你在財務遇到困難時，讓自己還有活下去與東山再起的機會！
額度越多能撐的時間就越久！
讓我們一起來思考如何打造自己的信用額度。
▋如何打造自己的信用額度？
一般大眾最容易籌措現金的管道，就是與銀行融資借錢。
最常見的商品就是「信貸」與「房貸」。
而如何讓銀行給我們較好的貸款條件？
這個關鍵就是「授信5P原則」！
授信5P原則是銀行用來審核放款的標準之一，指的是銀行授信須考量貸款人（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權確保（Protection）及借款戶展望（Perspective）。
延伸閱讀：授信5P原則是什麼？為什麼銀行二胎房貸要審核授信5P？
總結來說，銀行若要放款，會希望借款人信用狀況良好、有固定收入、不是月光族、較好的職業穩定性等。
例如一個剛出社會的新鮮人，正要開始工作，怎麼樣的情況可以培養較好的信用額度呢？我用上述授信5P原則來說明。
▍借款戶展望（Perspective）
首先，先找一份工作，這份工作若是較為穩定的老師、軍人、醫師等，銀行認定從事這些職業的人未來變動不大，所以願意給較好的貸款條件。
又或是台灣千大企業，甚至百大企業，未來與銀行談到的貸款條件也會比小公司更好。
▍貸款人（People）
接下來，工作找好了，但由於完全沒有任何與銀行來往紀錄，在銀行端等同於信用小白，銀行無法評估貸款人的還款能力，這樣要貸款會是比較不容易的。
這個階段最容易培養信用的方式就是申辦信用卡，而且至少維持一年正常繳款，記得一定要還應繳總金額，而不是只還最低應繳金額，若只還最低應繳金額，除了會延伸循環利息之外，對信用反而扣分，變成信用瑕疵，千萬別本末倒置。
▍還款來源（Payment）
這裡銀行看的就是每月的薪資收入，是否每月都在固定時間有薪資匯入銀行帳戶。
例如有些企業面臨困境，延後幾個月才發放薪資，那麼銀行就會擔心如果公司倒閉了，放款出去的錢是不是收不回來？這樣的情況恐怕很難跟銀行申請貸款。
而比較常見的情況是，有部分職業薪資是領現金，在銀行根本沒有任何薪資證明，即便有存款，貸款條件仍可能比沒存款但有固定收入的差。所以領現金的職業，要培養信用的方式就是，每個月固定時間將收入用備註薪資的方式存入銀行，讓銀行知道你有固定收入來源，這樣未來要貸款時，銀行才知道如何評估你的貸款條件。
最後有一點要特別注意，如果每月在領薪水之前，帳戶餘額幾乎都歸零，表示貸款人很可能是月光族，這點在銀行評估貸款條件上會是扣分的。
上述「借款戶展望（Perspective）」、「貸款人（People）」、「還款來源（Payment）」是主要培養信用額度要注意的事項，要培養信用額度只要將這三件事做好就好。
「資金用途（Purpose）」與「債權確保（Protection）」則是銀行核撥貸款時另外確認的事項，主要是希望資金用途不要是拿來炒房，而債權確保是希望貸款人可以再提供擔保品、保證人，避免貸款人無力繳款的情況發生，這兩項則在申貸時業務或是行員會另外提醒，對於提升額度較無直接關係。
▋有哪些融資管道可以建立信用額度？
養兵千日用在一朝，我們若先知道有哪些融資管道，備而不用，等到哪天真的需要用時就能夠輕鬆應對當下困境，讓財務保持彈性，擁有更多資源與時間讓自己可以恢復正常生活狀態。
我列了以下列出常見個人可運用「額度」項目，也趁這機會好好檢視一下你的「額度」有多少吧？
•信用卡額度
•信用卡預借現金
•信用貸款
•保單借款
•理財型房貸
•房屋可增貸額度
•股票質借
•汽機車融資
•土地貸款
•電信帳單代付款額度
•手機貸款
以上所列項目，都是可以運用的資源，要有較高的借款額度與較低的借款利率，還是圍繞著「借款戶展望（Perspective）」、「貸款人（People）」、「還款來源（Payment）」這三項，花點時間了解自己目前擁有哪些資源？擁有多少額度可以使用？去暸解自己在各項工具的利率範圍？哪些需要開辦費用？哪些適合短期週轉？
清楚暸解之後，就能對以上項目做個排序，慢慢針對各項目累積信用額度，在面臨需要資金週轉的情況下，就可以快速輕鬆應對，而且在整理額度的過程時，會突然發現原來自己可以運用的額度不少，心情輕鬆許多。
至於相關貸款融資項目，網路上都可以找到相關的申貸流程與利率範圍，有興趣的可以參考市場先生寫的這篇文章： 貸款種類有哪些？貸款利率/放款額度/申辦條件/適合對象 完整比較
▋寫在最後
在2021年，台灣因為Covid-19影響各行各業，許多人根本無法出門工作，瞬間沒了收入，只能靠著之前累積的積蓄過生活，但隨著日子一天一天的度過，帳戶存款越來越少，心理壓力只會越來越大，而且完全不知道這樣的日子還要過多久。
更難想像的是，沒有存款的人，在這段時間怎麼度過？
如果我們早點準備，未來再次遇到類似的疫情發生，手邊隨時有一筆可以調度的錢，在財務上是不是多了許多彈性？心理壓力是不是減少許多？
哲學家培根曾說知識就是力量，如果能提早有這些認知，並且活用，就能輕鬆應對下一次的困境。
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